1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

К личному страхованию относятся

Виды страхования

Виды страхования – конкретное страхование однородных объектов обусловленного объема страховой ответственности по утвержденным тарифам. Между страховщиком и страхователем строятся страховые отношения по определенным видам страхования. Виды страхования классифицируются по объектам страхования и перечню страхуемых рисков.

В классификации страховой деятельности вид страхования является первичным звеном. Изначально страхование началось с отдельных видов и постепенно разрослось до различных отраслевых уровней. Группируются виды страхования в отрасли страхования на основе аналогичности объектов страхования в каждой отрасли, что позволяет к ним применять единые правовые и законодательные нормы.

В соответствии Федерального Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» виды страхования подразделяются на две группы: имущественное страхование и личное страхование, которые включают в себя страхование предпринимательских рисков и страхование ответственности.

Имущественное страхование

Согласно федеральному закону определены перечни объектов имущественного страхования, которые связанны с имущественными интересами страхователя:

  • по распоряжению, пользованию и владению имуществом (страхование имущества);
  • по объектам страхования ответственности;
  • по осуществлению предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Виды имущественного страхования

К имущественному страхованию относятся следующие основные подвиды страхования:

  • страхование квартиры;
  • огневые риски и риски стихийных бедствий;
  • страхование перерыва в бизнесе;
  • страхование строительно-монтажных рисков;
  • страхование транспортных средств;
  • страхование грузов;
  • страхование финансовых рисков;
  • прочие виды страхования.

Характеристика видов имущественного страхования

Имущественное страхование позволяет застраховать разнообразное имущество, при сохранении которого у страхователя присутствует страховой интерес, это:

  • транспорт, грузы, недвижимость;
  • личные вещи (например, драгоценности, меха);
  • мобильные телефоны, электронная техника;
  • хозяйственный инвентарь, мебель;
  • электробытовые приборы;
  • товарно-материальные ценности (товарные складские запасы, готовая продукция, сырье);
  • посевы сельскохозяйственных культур;
  • домашние животные;
  • прочее имущество.

Однако следует учитывать, что не каждое имущество берется страховщиками на страхование. Например, страховая компания может отказать в страховании: наличных денег, ценных бумаг, документов, рукописей, фотографий, аквариумов и прочее. Также не страхуется имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий или в местах общего пользования (лестничные площадки, чердаки, коридоры).

Виды имущественного страхования имеют три основных вариантов заключения договоров имущественного страхования:

  1. договор страхования предпринимательского риска.
  2. Договор страхования ответственности.
  3. Договор страхования имущества.

Каждый договор имущественного страхования имеет свою специфику в оформлении на начальном этапе при заключении договора и при последующей выплате страхового возмещения.

Важно, чтобы при заключении договора имущественного страхования у страхователя (выгодоприобретателя) присутствовал интерес в сохранности застрахованного имущества, иначе действие такого договора признается ничтожным (статья 930 ГК РФ).

Объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, на страхование которых заключен договор имущественного страхования, связанные с пользованием, распоряжением, владением имуществом, вследствие уничтожения или повреждения имуществ.

Основным страховым риском при имущественном страховании является риск уничтожения или повреждения имущества. Убытки по каждому виду имущественного страхования возмещаются в пределах страховой суммы и в пользу выгодоприобретателя.

Личное страхование

В соответствии с федеральным законом определены перечни объектов личного страхования, которые связанны с имущественными интересами страхователя:

  • дожитие застрахованного лица до срока или определенного возраста, смерть, наступление прочих событий в жизни застрахованного лица (страхование жизни);
  • причинение вреда здоровью, жизни граждан, предоставление им медицинских услуг (медицинское страхование, страхование от болезней и несчастных случаев).

Виды имущественного страхования

Объектом страхования в личном страховании являются имущественные интересы, которые связаны со здоровьем, жизнью, пенсионным обеспечением и трудоспособностью застрахованного лица (страхователя).

К личному страхованию относятся следующие основные виды страхования:

  • пенсионное страхование, накопительное страхование жизни;
  • страхование от несчастного случая;
  • медицинское страхование;
  • другие виды личного страхования.

Варианты страхования жизни

Страховщиками различаются несколько вариантов страхования жизни. К самым распространенным из них относится:

  • накопительное страхование;
  • страхование от несчастного случая;
  • смешанное страхование.

Наименее дорогой формой страхования является страхование жизни на определенный срок. Это страхование обеспечивает защиту, но не несет в себе характера накопления и сбережений. По договору страхования жизни на какой-то определенный срок страховщик обязуется оплатить выгодоприобретателю определенную в договоре страхования сумму вследствие смерти застрахованного лица (страхователя) в период действия договора страхования. Страховой взнос не возвращается страхователю после завершения периода страхования.

Страхование жизни на определенный срок заключается на разных условиях. Наиболее распространенный – стандартный договор (полис) на срок без особых условий. Оформляется данный договор на фиксированный период: год, пять лет, десять лет или до шестидесяти пяти лет. Изначально стандартный договор является наиболее экономичным вариантом из других видов страхования, но его стоимость будет значительно возрастать по мере возрастной шкалы застрахованного лица. Для граждан от шестидесяти лет и старше этот договор страхования может быть слишком дорогим.

Страхование ответственности

Страхование ответственности состоит из случаев добровольного и обязательного страхование ответственности за причиненный вред и страхование договорной ответственности. Среди обязательного страхования ответственности выделяют страхование ответственности владельцев предприятий, автотранспорта, перевозчиков, таможенных грузов, брокеров.

К страхованию ответственности относятся следующие виды страхования:

  • общей гражданской ответственности перед третьими лицами;
  • ответственности товаропроизводителя, производителя услуг;
  • профессиональной ответственности;
  • ответственности владельца автотранспортного средства;
  • ответственности за нанесение вреда экологии;
  • прочие виды страхования ответственности.

Данные виды страхования широко распространены в практике страховщиков, некоторые из них являются объектом добровольного и обязательного страхования.

Личное страхование – насколько дорога Ваша жизнь?

В статье мы рассмотрим:

Личное страхование

После распада Советского Союза, казалось, для населения. По крайней мере, так вещали видные чины с танков у Белого Дома. Что случилось дальше знает каждый: обвал рубля, катастрофическое увеличение преступности, обнищание граждан. На время о развитии экономики пришлось забыть, не говоря уже о финансовом секторе.

В то время он представлял собой помесь шантажа, рэкета, махинаций и других нечестных операций. Финансовые институты находились под контролем преступников и могли спокойно обманывать клиентов, хоть и немногочисленных.

Та же страховая деятельность велась с чудовищными нарушениями, отсюда и пошла такая дурная слава. «Страховые обманывают!», «Жулики и воры, деньги не выплачиваются!» – и это совсем маленький и очень приличный список мнений, которые накладывались из года в год в умах граждан и передавались последующим поколениям.

П ервый сдвиг произошел в 1998-99 годах, когда принимались начальные меры по стабилизации экономики и страховой отрасли конкретно. А уже в 2001 году совершены первые выплаты по накопительному страхованию полисов, заключенных до 1992, замороженных с 1995 и признанных внутренним долгом государства. Можно сказать, с этого момента была запущена «страховая машина» страны, которая на протяжении уже нескольких десятков лет едет по заданному пути и постоянно модернизируется.

Много воды утекло, но некий негатив и непонимание к страховому ремеслу остались у большинства и самое время всё прояснить.

Читать еще:  Выплата больничного от стажа работы

Наше ознакомление начнется с непонятного многим и отчасти спорного направления – личного страхования. Да, посвятим первую тему себе любимым. А как иначе? Нет ничего важнее, чем собственное «Я»!

Понятие личного страхования

Как несложно догадаться из названия к личному страхованию относятся продукты, защищающие личные интересы конкретного человека, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и финансовыми выгодами.

Определение элементарное, легко запоминается. Однако дальше путаница. До конца неясно, какие виды страхования попадают под категорию “личное”. Информационные источники по-разному трактуют понятия и, соответственно, набор у них абсолютно разный.

Предлагаю в этом разобраться самим, используя три мощных инструмента:

– Статья 934 Гражданского Кодекса РФ

– Статья 32.9 ФЗ No 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”

– Наша логика. Без нее никак не обойтись.

Цитировать законы и нормативные акты не будем, они нужны, чтобы периодически туда заглядывать, составляя полную картину происходящего, не упустив из виду ничего важного.

Виды личного страхования

Жизнь и здоровье

Самый распространенный вид добровольного страхования, на который компании делают огромную ставку. К каналам сбыта таких программ подключены все возможные ресурсы: агенты, партнерские сети, офисы, интернет-ресурсы. Наверняка вам знакома ситуация, когда приходишь в банк совершить операцию по карте или вкладу, а тебе начинают вдобавок «предлагать» застраховать жизнь и здоровье, а то кирпич на голову упадет и жизнь под откос пойдет. Да, все методы продаж хороши, если дают результат, даже навязывание. В основном это напрягает и даже бесит, ведь цель визита была по другому вопросу. Но иногда стоит задуматься о реальной пользе предложения.

Нас действительно окружают опасности, буквально на каждом шагу. Включите телевизор или новостную ленту поисковиков и ужаснитесь. Аварии, несчастные случаи, взрывы и обрушения. Кровь стынет в жилах, но это правда жизни. Нельзя предугадать, не случится ли с тобой подобное. Почему ты не можешь быть следующим?

Несчастные случаи и иные беды ведут к финансовым потерям, в основном, на дорогостоящее лечение и препараты. Личный и семейный бюджет начинает трещать по швам. А у тебя планы по покупке машины, дорогой техники, поездкам заграницу на годы вперед. Вот и все порушилось.

Тут и выходит на передний план выгода страхования жизни и здоровья. Страховая компания возьмет издержки на себя в пределах страховой суммы, твоего кошелька ничего не коснется. Нужно только заранее подготовиться и приобрести годовой полис, заплатив сущие копейки. При этом набор возможных рисков к выбору настолько велик, что можно подготовиться даже к концу света.

Медицинское

Обязательное медицинское страхование

В 1991 году в России принят закон «О медицинском страховании» , по которому каждый гражданин получил право на бесплатную базовую медицинскую помощь от государства. К 2019 году эта система трансформировалась в Обязательное медицинское страхование (ОМС) и гарантирует владельцу полиса бесплатную скорую, амбулаторную и стационарную помощь, а также льготные лекарства и профилактические мероприятия.

Впрочем, бесплатной такую медицину вряд ли можно считать по совести, ведь мы регулярно платим 5,1% из заработной платы на ее содержание в виде налогов.

Дополнительное медицинское страхование

Мало у кого появятся сомнения в неэффективности политики правительства РФ в области медицины. Больницы закрываются, новые строятся в недостаточном количестве, зарплата у врачей минимальная, оборудование устаревшее, плюс бушующая коррупция на местах оставляют в уме пост апокалиптическую картину. О каком качественном оказании медицинских услуг может идти речь? За собственные жизнь и здоровье становится, мягко говоря, страшновато. Бесплатная медицина во всей красе. А налоги мы продолжаем платить в том же размере. Это факт!

Хочешь бережного отношения?

Существует другая сторона медали. Частные клиники с квалифицированными кадрами, дорогими приборами и заоблачными ценами. Уровень жизни среднестатистического россиянина и лечения в таких учреждениях никак не могут пересечься ни в какой плоскости. Слишком разорительно. Вот для этого и придуманы альтернативные добровольные программы, призванные улучшить качество предоставляемых медицинских услуг и сэкономить кучу денег потребителю. Схема работы следующая:

  1. Обращаемся в страховую компанию, подбираем продукт по нужным опциям.
  2. Приобретаем полис ДМС, обойдется в районе 20000-50000 рублей в год.
  3. При проблемах со здоровьем обращаемся в клиники-партнеры, одобренные страховой компанией, за лечением.

Дорого ли это или дешево решит каждый сам для себя. Все зависит от располагаемого бюджета. Преимущества на лицо: сокращения временных издержек (не приходится стоять в очереди и ждать записи на прием) и получение надлежащей профессиональной помощи (СК стараются как можно тщательней производить фильтрацию мед. учреждений, производя постоянный мониторинг поставляемого сервиса).

Инвестиции и накопления

Среди договоров личного страхования особняком стоят те, что позволят застрахованному лицу не только получать компенсации по лечению в случае непредвиденных обстоятельств, но и накопить необходимый капитал или преумножить вложения в будущем. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – гибрид страхования с банковским вкладом, целью которого является накопление желаемой суммы за определенный срок.

Инвестиционное страхование жизни

Увеличить доход предлагает другой продукт. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – гибрид страхования с инвестиционным инструментом. В чем принципиальная разница от НСЖ:

– Единовременный платеж в начале срока действия договора;

– Потенциально высокая процентная ставка (до 40% годовых)

– Гарантирован только возврат внесенной суммы, доход считается возможным;

– Меньший срок вложений (НСЖ 5-35 лет, ИСЖ 3-7 лет)

Объединяет эти два инструмента страховой аспект. Это формально договоры считаются накопительными и инвестиционными, на деле же они проходят как страховые. Это особенности российского законодательства, не будем вдаваться в подробности. Главное то, что при наступлении несчастных случаев, повлекших за собой смерть, инвалидность или потерю трудоспособности, пользователь защищен с финансовой точки зрения и это никак не отразиться на сделанных ранее вложениях.

Важно знать то, что в условиях сильной инфляции (а в России она составляет в среднем 10% годовых) и завышенных ставок по кредитам и ипотеке, такие новые предложения способны помочь семьям сформировать, сохранить и приумножить семейный бюджет, уберегая от угрозы влезания в долги.

Выезд за рубеж

Страхование при выезде за рубеж ни в одном источнике не указан как договор личного страхования. Но мы не все, поэтому тут остается только размышлять.

Давайте включим ту самую логику, о которой говорилось в начале. В полисе ВЗР страхуются такие риски, как причинение вреда жизни и здоровья туристов в результате несчастных случаев. Вспоминаем определение личного страхования: «Защищает личные интересы, связанные с жизнью и здоровьем» . Совпадает на 100%, смело вносим ВЗР в список.

Читать еще:  Как получить страховую пенсию досрочно

Объяснить логику других изданий не представляется возможным. Вероятно, они могут относят данный вид страхования в общую категория «Жизнь и здоровье», ведь риски, по сути, одни и те же. Но загляните на сайт любой страховой компании. Везде видно четкое разделение на две разных категории (Жизнь и Здоровье отдельно, ВЗР отдельно), вот и мы будем следовать такой методологии.

Социальное

Последняя категория самая спорная, противоречивая и неприятная любому россиянину. Пенсионное страхование и пенсионная реформа – два ненормативных слова русского лексикона. Почему? Потому, что пенсионная политика России провальна и не имеет в себе никакой ценности в данной своей конфигурации.

Пенсионные отчисления обязательны и платятся не застрахованным, а его работодателем, систематически удерживающим из заработной платы 22%. Казалось бы, отработав добрых 40 лет по официальному трудоустройству, честный гражданин вправе рассчитывать на хорошую заслуженную пенсию. Ведь отчисления за все эти годы составили баснословную сумму. Как бы не так. По факту, гарантированы только мизерные выплаты, на которые не то что жить спокойно не получится, так и вовсе выживать придется. Реальность сурова…точнее, сурова пенсионная система России.

Рынок личного страхования в России

После кризиса 90-х пройден длинный путь. Как говорилось ранее, законопроекты конца периода положили основу для поднятия страхового сектора «с колен». За столь долгий срок придумана не одна тысяча нормативных документов, актов и законов, регулирующих страховое дело. И всему этому нужно следовать. Нелегка стезя страховых компаний. Это что касается контроля. Теперь о структуре.

Как выглядит страхование в России сегодня. Это около 200 компаний с лицензиями Центрального Банка на осуществление страховой деятельности, с полным набором продуктовой линейки, способной удовлетворить запросы даже самого щепетильного потребителя. Этот список постоянно меняется, каждый день в него попадают новые представители, а другие выбывают, в связи с отзывом лицензии.

Хоть количество организаций и кажется большим, на самом деле, оно серьезно уступает западному и американскому. Там всё масштабнее, раза в 2-3 как минимум.

Чем обусловлено такое отставание?

  • Во-первых, разное законодательство. Порог входа новичкам достаточно высок, из-за экономической нестабильности мало кто готов выдерживать такую планку.
  • Во-вторых, хоть мы и отошли от лихих времен, но преступность на корню победить все равно не удалось. Банки и страховые компании за десятилетия стали отличными проводниками по отмыванию незаконных денежных средств. Это к вопросу о чрезмерно частом отзыве лицензий у замыкающих представителей рейтингов.

Значение личного страхования для общества

В культуре, где страховое дело считается делом неблагодарным, говорить о его важности довольно опрометчиво. Сами посудите: у нас рисковать жизнью, пренебрегая правилами безопасности, нормами морали и поведения считается в порядке вещей. Строители кроют крышу высоток без страховки, водители садятся за руль в состоянии алкогольного опьянения, нарушаются меры пожарной безопасности жилых и массовых объектов. «Травмы и смерти? Это обычное дело!». Так можно рассуждать до бесконечности, это будет продолжаться и продолжаться. Люди будут страдать, молча терпеть и послушно платить за последствия. Ну а что поделаешь…не нужно нам страхование, как ни крути.

А теперь ответь сам для себя на вопрос: важно ли личное страхование в обществе, где каждый прохожий для тебя потенциальная угроза, где каждый второй работник непрофессионал и сулит тебе много проблем, где политика государства настолько неэффективна, что тебя будет все больше накрывать волна растущих цен, инфляции, процентов по кредитам и ипотеке, мизерных пенсий и процентов по вкладам. А ты сиди на месте ровно, это так и надо!

Если с имущественным страхованием есть просвет, люди стали активнее страховать недвижимость, то с личным ситуация намного хуже. Но в итоге, рано или поздно, придет осознание, что ни одна коробка в многоэтажке или на участке не может быть важнее собственных жизни и здоровья. А пока, довольствуемся тем, что есть.

Выводы

Мы заглянули в закулисье обширного раздела страховой области, именуемого личным страхованием. Личное страхование – обширный сегмент, в котором каждый сможет найти свой интерес. Для кого-то важно сохранить доход и защитить бюджет, другим – открыть для себя альтернативные методы вложения средств. Изучайте мнения специалистов, опыт других потребителей, а может стоит сходу попробовать воспользоваться самым простым продуктом. Вот увидите, это откроет совершенно новые горизонты, а потом личное страхование и вовсе войдет в привычку.

К личному страхованию относятся

Личное страхование – важный сектор страхового рынка, финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека, риски заболевания и связанные с ним потери трудоспособности, несчастные случаи, утрата трудоспособности по старости, медицинское обслуживание и т.д.

Согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения

Личное страхование включает три системы страхования жизни:

— государственное социальное страхование;

— коллективное страхование по месту работы или по профессиональной принадлежности;

— индивидуальное страхование граждан.

В системе личного страхования выделены три подотрасли:

— страхование от несчастных случаев;

Страхование жизни включает в себя следующие виды:

— страхование на случай дожития до определенного возраста или окончания срока страхования;

— страхования на случай смерти;

— смешанное страхование жизни;

— страхование детей к бракосочетанию;

— страхование негосударственных пенсий;

— страхование средств для оплаты профессионального образования.

По количеству лиц, указанных в договоре:

По длительности страхового обеспечения:

— краткосрочное (менее одного года);

— среднесрочное (от одного года до пяти лет);

— долгосрочные ( 6 – 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

— с единовременной выплатой страховой суммы;

— с выплатой страховой суммы в виде ренты.

По форме уплаты страховых премий:

— страхование с уплатой единовременных премий;

— страхование с ежегодной уплатой страховых премий;

— страхование с уплатой ежемесячных премий.

По страховым интересам:

— партнеры по бизнесу;

— работодатель в жизни своих работников;

— кредитор в жизни должника;

— родители в жизни детей.[6]

Принципы страхования жизни: страховой интерес; участие страхователя в прибыли страховщика; выкуп страхового договора; «прозрачность» страхования жизни; необходимость защиты бизнеса в случае смерти партнера, руководителя предприятия, ведущих менеджеров ( ключевого персонала); гарантия для получения заемных средств; создание накоплений; защита наследства; другие.

Читать еще:  Как понять страховая пенсия

Одной из основных особенностей страхования жизни является долгосрочный характер страхования, что в свою очередь ряд отличительных от других видов страхования условий. Например, в связи с тем что срок страхования как правило превышает пять лет, вполне доступна уплата премии в рассрочку. Вместе с тем из-за длительного срока страхования значительно усложняется процедура андеррайтинга, что вызвано проблемами долгосрочного прогнозирования риска, подлежащего страхованию. Возникновение новых инструментов управления страховым продуктом может потребовать изменения условий договора в течение срока страхования. Важной особенностью в страховании жизни является специфика урегулирования страховых случаев (рентных платежей, аннуитетов, пенсий), когда период урегулирования может продолжаться годами и десятилетиями.

Смешанное страхование жизни представляет вид страхования, обеспечивающий страховое покрытие в случае смерти застрахованного от любой причины в течение срока договора или на случай дожития до его окончания, а также на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая или болезни.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи в соответствии с условиями договора медицинского страхования. Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. изменениями и дополнениями, обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и призвано обеспечить всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.

В качестве страховщиков, согласно этому Закону, выступают страховые организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают эти страховые услуги, являются:

— для неработающих граждан (пенсионеры, безработные и др.) – муниципальные органы самоуправления и администрации республик, областей, городов и т.д.;

— для работающих граждан – предприятия, организации, учреждения и другие хозяйствующие субъекты.

Программа обязательного медицинского страхования (ОМС) предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами. Вместе с тем, базовая программа страховой медицины не содержит требований по уходу за больными , соблюдению улучшенного качества лечения. Программой также не предусматривается проведение профилактических и других мероприятий, которые финансируются из фондов здравоохранения.

Добровольное медицинское страхование

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет добровольных страховых взносов предприятий и организаций, а также за счет добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан. Таким образом, добровольное страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, учреждения, организации, которые заключают договор со страховой организацией по поводу медицинского страхования своих работников и членов их семей, а также пенсионеров и иных физических лиц.

При индивидуальном страховании в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица за счет собственных средств.

​Личное страхование

В нашей стране личное страхование получило большое распространение в связи с активизацией рынка ипотечного кредитования. Данный вид страховки относится к добровольным и регулируется нормами гражданского законодательства.

Личный договор страхования заключается между страховой компанией и гражданином. Предметом страхования, как правило, являются жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Таким образом, в отличие от имущественных видов страхования, при личной страховке предметом выступает исключительно человека. Исходя из этой особенности, определяется разновидность личного страхования и набор рисков.

Личное страхование — виды

При ипотечном кредитовании, автокредите и других видах кредитных отношений, в ситуации, если речь идет о больших денежных суммах, банк одним из условий называет договор личного страхования, где основными рисками являются утрата трудоспособности или смерть клиента. При этом, выгодоприобретателем обязательно должен выступать банк или кредитно-финансовое учреждение. Нормам закона и принципам страхования это не противоречит.

Итак, личное страхование подразделяется на следующие виды:

Кроме того, личное страхование можно подразделить на добровольное и обязательное, а также индивидуальное и коллективное.

Страхование жизни

Личное страхование жизни сегодня только набирает обороты. Страхование жизни можно подразделить на индивидуальное и коллективное. Так, при индивидуальном страховании в качестве страховщика может выступать близкий человек или сам застрахованный. При коллективных видах страхования жизни, страхователем может выступать работодатель или иное юридическое лицо, например, образовательное или спортивное учреждение.

Рассмотрим особенности личного индивидуального страхования, частности, учитываемые страховой программой рисков:

Цель страхового покрытия

Необходимость обеспечить наследников и кредиторов

Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти

— до определенного срока или возраста

Накопление (сбережение) капитала или ренты

Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития

— до возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности

Необходимость получения рентного дохода после прекращения трудовой деятельности

Риск заболевания, травмы

Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица

Риск заболевания, травмы, смерти

Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица

Страхование от несчастных случаев и болезней

Сроки действия договора личного страхования могут варьироваться от 1 года и до 5 лет. От сроков и суммы страховки зависит и размер страхового взноса. Что касается моментов оплаты страховки, то вносить платежи допускается частями, поделив на периоды. Так, если договор на 1 год, то вносить платежи можно раз в полугодие или раз в квартал. Если на 5 лет, то допускается ежемесячный, ежеквартальный, раз в полугодие и ежегодный вариант внесения страховых премий.

Страхование от несчастного случая

Подобную страховку сегодня могут потребовать от родителей, отправляющих своих детей на отдых в летний период. Договор можно заключить непосредственно на период пребывания ребенка в лагере или на целый год. Как правило, больше, чем на год договора не заключаются. Страховая премия вносится раз в полгода или единоразовой суммой.

Страховыми рисками в этом случае выступают:

  • Смерть от несчастного случая;
  • Вред здоровью;
  • Утрата трудоспособности или инвалидность.

Если застрахованный занимается спортом, то стоимость страховки выше, а также при оформлении договора важно озвучить этот момент, иначе есть риск не получить страховку, если несчастный случай произойдет в ходе занятий спортом.

Накопительное страхование

Это особенный вид страховых договоров. Они могут заключаться на длительный срок, например, к моменту совершеннолетия или бракосочетания, а также к любому другому возрасту. Цель такой страховки заключается не только в том, чтобы застраховать от несчастного случая, смерти или болезни, но и накопить средства. По сути, договор совмещает в себе и депозит, и страховку. Но, он имеет и свои подводные камни. В основной массе они относятся к моменту досрочного расторжения страхового договора.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector