2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Договор страхования здоровья

Договор страхования здоровья

ДОГОВОР N ____ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ г. _____________________ «___» ___________ 20___ г. Гр. ___________________________________________________________ (Ф.И.О.) (паспорт: серия _______, номер ____________, выдан _______________ ____________________________________, «___» ___________ 20___ г.), (выдавший орган) (дата выдачи) именуемый(ая) в дальнейшем «Страхователь», проживающий(ая) по адресу: ______________________________________________________, с одной стороны, и _______________________________________________ (наименование организации) в лице __________________________________________________________, (должность, Ф.И.О.) действующее(ий) на основании ______________________, именуемое(ый) (устава, положения) в дальнейшем «Страховщик», (лицензия N ___________________, выдана «__»_________ 20___ г.

Обратите внимание. Доступ к полному содержимому данного документа ограничен.

В данном случае предоставлена только часть документа для предварительного ознакомления.
Для получения доступа к полным и бесплатным ресурсам портала Вам достаточно зарегистрироваться и войти в систему.
Удобно работать в расширенном режиме с получением доступа к платным ресурсам портала, согласно прейскуранту.

Страхование жизни и здоровья: особенности заключения договоров

Консультант, направление «Налоги и право» Группы компаний SRG

специально для ГАРАНТ.РУ

С 1 октября 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 18 марта 2019 г. № 34-ФЗ, который предусматривает ряд важных нововведений в Гражданский кодекс.

В качестве основных новелл можно выделить:

введение нового объекта гражданских прав – цифровые права (ст. 141.1 ГК РФ);

изменение правил соблюдения письменной формы сделки (п. 1 ст. 160 ГК РФ). Теперь письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения сделки с помощью электронных или других технических средств, позволяющих воспроизвести ее содержание без изменений на материальном носителе. При этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Ускоряющееся развитие технологий, их стремительное проникновение во все сферы общественной жизни определяет тенденцию к цифровизации экономических отношений. Одним из проявлений этой тенденции является то, что правоотношения, возникшие на основании договора, появляются, изменяются и прекращаются в виртуальной среде. Практика заключения онлайн-договоров активно используется в последние годы в России, в частности в сфере страхования. Происходит это неслучайно – в страховом законодательстве четко обозначена возможность заключения договоров с физическими лицами в электронном виде, и описан порядок их подписания. Так, заключение договоров страхования жизни и здоровья в электронной форме регламентируется п. 2-3 ст. 434 и ст. 940 ГК РФ. Правда, если правилами предусмотрено предварительное обследование страхователя, то заключение договора онлайн не допускается.

Несмотря на то, что заключение сделок по страхованию все чаще происходит в электронной форме, законодатель не дает четкого определения этому понятию. Исходя из анализа ст. 160, ст. 434 ГК РФ, можно заключить, что электронная форма договора рассматривается как разновидность письменной лишь при соблюдении следующих условий:

документ, составленный с помощью электронных либо иных технических средств, позволяет воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки;

2

такой документ позволяет достоверно определить лицо, выразившее волю.

С одной стороны, заключение договоров в электронной форме удобно, с другой – при заключении, изменении и расторжении такого договора нужно учитывать ряд особенностей, чтобы избежать рисков. Основной проблемой, возникающей на практике, является необходимость достоверно определить лицо, выразившее волю.

В условиях удаленного взаимодействия контрагентов таким способом может стать электронная подпись. При этом она является не только аналогом собственноручной подписи, но также может подтверждать целостность электронного документа, его подлинность и отсутствие внесенных изменений. Электронная подпись, в свою очередь, может быть простой и квалифицированной.

Простая электронная подпись в договорах страхования

Согласно ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ), для заключения договора страхования в электронной форме достаточно простой электронной подписи.

Напомним, простая электронная подпись – это комбинация цифровых данных, с помощью которых можно идентифицировать личность, например, логин и пароль для авторизации на сайте или смс-код, который присылают на телефон, для входа в личный кабинет.

Судебной практикой подтверждается возможность использования СМС-кода в качестве простой электронной подписи. Требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю (определение Приморского краевого суда от 7 апреля 2015 г. по делу № 33-2865).

Договор добровольного страхования в электронном виде считается заключенным на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Оплата происходит после ознакомления с условиями и правилами договора. Таким образом, подтверждается согласие на его заключение на предложенных страховщиком условиях (ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Несмотря на то, что простая электронная подпись не позволяет подтвердить целостность документа, она все же получает активное применение на практике, в том числе и в сфере страхования – договор, как правило, заключается после авторизации клиента на сайте страховой компании с помощью комбинации логин-пароль, обмена отсканированными документами и при необходимости дополнительной авторизации – использовании СМС-кода.

Читать еще:  Как получить страховую часть пенсии единовременно

Усиленная квалифицированная электронная подпись для защиты страхователя

Страховой полис должен быть подписан страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписью. Это наиболее защищенный вид ЭЦП – ключ, сформированный с помощью криптографических средств. Данное требование направлено на защиту интересов наиболее слабой стороны – страхователя, поскольку только такой вариант подписи, согласно Закону № 63-ФЗ, может быть абсолютным и безоговорочным аналогом документа на бумажном носителе и, кроме того, является гарантом его подлинности.

При этом с целью соблюдения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма рекомендуется использовать максимально возможное количество способов, сведений и документов для идентификации страхователя.

В связи с этим рекомендуется руководствоваться следующими положениями законодательства.

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) прямо устанавливает случаи, когда при проведении идентификации организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, требуется личное присутствие клиента (представителя клиента).

Согласно п. 1.1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ идентификация не проводится, если сумма платежа не превышает 15 тыс. руб. или эквивалентна сумме 15 тыс. руб. в иностранной валюте. Исключение составляют случаи, когда у работников организации возникают подозрения, что операция осуществляется для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца проводится с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий (ст. 3 Закона № 115-ФЗ). Закон № 115-ФЗ и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России не запрещают использование электронных средств связи для получения сведений и документов, необходимых для идентификации клиента, и их заверение электронной подписью клиента.

Страховым агентам – нет

Еще одна мера безопасности предусмотрена ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно документу, заключение, изменение и прекращение договора страхования в электронной форме осуществляется только через официальный сайт страховщика. При этом деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов, не допускается (ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Под деятельностью страховых агентов и брокеров понимается оказание услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности.

Как было указано в пояснительной записке к проекту Федерального закона от 4 июня 2014 г. № 149-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», эта мера принята во избежание рисков подписания договора страхования лицом, не имеющим на то полномочий, и в целях соблюдения требования п. 2 ст. 434 ГК РФ об обеспечении возможности достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

***

С учетом вышеизложенного можно заключить, что изменения законодательства, проводимые в рамках Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, благоприятно отразятся не только на страховании, но и на других сферах общественных отношений, а также будут способствовать развитию цифровой экономики и информационного общества. На примере договоров страхования жизни и здоровья уже сейчас можно убедиться, что процесс заключения таких договоров стал удобнее без ущерба для безопасности обеих сторон, упростился документооборот – безусловно, это стоит оценивать положительно.

Договор страхования жизни и здоровья

Одним из распространенных вариантов личного страхования физических лиц является страхование жизни. Данное обстоятельство связано с ростом внимания к собственному здоровью, качеству жизни и стремлением обеспечить собственную экономическую стабильность в последующие периоды. Именно страхование жизни, совмещая накопительные и рисковые характеристики, позволяет при возникновении предусмотренного страхового случая облегчить в определенной степени ситуацию для близких застрахованного гражданина.

Что должно отражаться в страховом документе?

Договор страхования жизни и здоровья является официальным документом, заключаемым между участниками (страховщиком, страхователем) и определяющим условия оплаты СК определенной суммы средств второй стороне при возникновении предусмотренной ситуации.

Сделки по страхованию жизни подлежат регулированию положениями Гражданского Кодекса РФ (гл.48), законом об организации страхового дела в РФ и иными нормативными документами.

Двухсторонний договор, содержащий взаимные обязательства участников, оформляется в письменной форме и с согласия всех сторон. Пример такого договора можно скачать по следующей ссылке.

Заключение сделки завершается оформлением страхового полиса, содержащего положения, общие для всех подобных документов, и персональную информацию, касающуюся конкретного застрахованного, в том числе:

  • номер полиса;
  • период действия соглашения;
  • сведения о клиенте (имя, фамилия, место регистрации и проживания, дата рождения);
  • информация о страховой компании (наименование, адрес);
  • определение событий, считающихся страховыми, для выплаты возмещения;
  • страховая сумма (величина, наличие бонусов или гарантий);
  • страховая премия (размер, способ и порядок выплаты);
  • общие и особые условия, в том числе для досрочного расторжения соглашения;
  • подписи участников.
Читать еще:  Досрочная страховая пенсия это

Виды программ страхования жизни

В страховой системе Российской Федерации получили распространение некоторые виды договоров страхования жизни:

Все варианты относятся к долгосрочным видам и могут оформляться на срок до 10 и более лет. Договор о смешанном страховании жизни может заключаться только с физическими лицами с учетом следующих факторов:

  • гражданства страхователя;
  • возраста страхователя/застрахованного лица;
  • наличия хронических заболеваний и общего состояния его здоровья на момент заключения сделки.

В качестве страховых ситуаций рассматривается наличие нескольких рисков:

  • достижение страхователем срока окончания договора;
  • потеря здоровья из-за несчастного случая, произошедшего во время действия соглашения;
  • кончина застрахованного лица.

В ходе всего периода накопления на сумму оплаченных средств производится начисление дохода.

Медицинское освидетельствование клиента до заключения договора страхования жизни не предусмотрено, поэтому в тексте соглашения может предусматриваться отсутствие уплат по страховому возмещению в случае кончины клиента от заболевания или умышленного причинения вреда здоровью в начальный период действия договора.

Соглашение может оформляться на срок от 12 месяцев до достижения клиентом определенного возрастного периода или до наступления предусмотренной договором ситуации. Страховая премия может быть внесена единовременно или по частям, количество и сроки внесения которых устанавливаются договором.

По желанию страхователя сумма страхования может увеличиваться за счет заключения нового соглашения. Количество заключаемых сделок и размер страховых сумм законодательно не ограничено.

Договор о накопительном страховании допускает страхование жизни самого страхователя или жизнь другого гражданина, к примеру, ребенка.

К основным рискам по данному варианту договора относятся:

  • достижение страхователем оговоренного возраста;
  • кончина страхователя, в том числе в результате несчастного случая;
  • получение страхователем травм и увечий, включая инвалидность.

По накопительному страхованию застрахованное лицо имеет возможность получить определенную сумму к установленному времени. К накопительному страхованию относят и пенсионное накопительное страхование. При оговоренном в тексте документа страховом событии оплата возмещения может производиться в виде единовременной выплаты или в виде финансовой ренты (пожизненного аннуитета). К преимуществам данного варианта страхования можно отнести возможность указания в соглашении выгодоприобретателя, что позволяет избежать процедуры наследования при наступлении страховой ситуации.

Суммы накопительных платежей не подлежат конфискации и разделу в случае расторжения брака страхователя.

Привлекаемые денежные средства направляются страховыми организациями в ценные бумаги и иные инвестиционные продукты, что позволяет страхователю получить к концу срока договора сумму, значительно превышающую размер внесенных страховых взносов. Инвестиционный доход не подлежит налогообложению, если получен по ставке меньшей или равной величине ставки рефинансирования ЦБ.

Рисковое страхование жизни выделяется содержанием лишь рисковой составляющей, оговоренной договором, без дополнительных опций и возможностей. По договору о рисковом страховании жизни подразумевается оплата компенсации при наступлении предусмотренных событий (несчастного случая, кончины, назначения группы инвалидности).

Распространенным вариантом рисковых сделок служит страхование от несчастного случая, по которому гарантируется оплата лечения клиента при получении ущерба здоровью в ходе предусмотренных ситуаций.

Страховые платежи не предусмотрены при умышленном нанесении застрахованным лицом вреда собственному жизни/здоровью, получении ущерба в состоянии любого вида опьянения, включая токсическое, наркотическое.

В крупных организациях распространено рисковое страхование жизни сотрудников от травм и ущерба жизни и/или здоровью, возникновение которых возможно при исполнении ими служебных обязанностей. Действие подобных программ не круглосуточно, а ограничено рабочим временем.

Особенности страхования жизни

Законодательно не запрещено заключать договор добровольного страхования жизни одновременно в нескольких страховых организациях. При возникновении предусмотренной страховой ситуации компенсация будет выплачиваться по всем оформленным сделкам независимо друг от друга.

Величина страховой суммы самостоятельно определяется клиентом, исходя из собственных возможностей и желаний.

При страховании жизни в тексте договора необходимо указывать лицо, выступающее выгодоприобретателем. В таком случае при образовании страховой ситуации процедура получения страхового возмещения значительно сократится по времени.

При оформлении сделки страхователь указывает в тексте договора лицо, жизнь которого страхуется. Но выбор выгодоприобретателя выполняется самим застрахованным гражданином. Подобные условия договора страхования жизни не позволяют произвести страхование определенного лица с целью получения материальной выгоды в случае его кончины.

Страхование жизни и здоровья

Страховая компания «Согласие» предоставляет своим клиентам широкий выбор программ страхования жизни и здоровья от несчастного случая с широким перечнем страхуемых рисков.

Читать еще:  Как узнать где находится страховая часть пенсии

Продуктовая линейка включает в себя классические продукты, которые позволяют оформить полис с индивидуальными условиями и коробочные продукты с фиксированными страховыми суммами и премиями, что позволяет сократить время на оформление договора.

Программы страхования от несчастных случаев

Программы добровольного страхования от несчастного случая (НС) включают все основные риски, произошедшие в результате НС: смерть, установление инвалидности, телесные повреждения (травмы). Также есть дополнительные риски: хирургическое вмешательство, госпитализация, временное нарушение здоровья в результате инфицирования.

Классика – «Стандарт» и «Оптима»:

  • Страхование физических лиц от 1 года до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
  • Территория страхования РФ или Весь мир на выбор.
  • Застраховаться можно на срок от 1 месяца до 1 года.
  • Программа «Оптима» включает дополнительные страховые риски в результате НС: Хирургическое вмешательство, Госпитализация, Временное нарушение здоровья в результате инфицирования.
  • Быстрое и удобное индивидуальное страхование, включающее все основные риски лиц, профессия которых относится невысокому риску . В страховое покрытие возможно включить занятия спортом на любительском уровне.
  • На страхование принимаются физические лица от 18 до 65 лет на дату окончания действия договора страхования.
  • Территория страхования весь мир.
  • Срок страхования 1 год.

Коробочные продукты для всей семьи «Семья» и «Школьная пора»:

  • Система страхования, которая защитит всех членов семьи.
  • Полис «Семья» позволяет застраховать близких родственников до 6 человек в возрасте от 3 лет до 70 на дату окончания действия договора страхования.
  • Программа «Школьная пора» позволяет застраховать детей на 24 часа в сутки, включая нахождение в школе и занятия спортом. На страхование принимаются дети от 3 лет до 18 лет на дату окончания действия договора страхования.
  • Территория страхования весь мир.
  • Срок страхования 1 год.

Коробочный продукт «Зеленый свет+»:

  • Для тех, кто, часто совершает поездки на личном автомобиле, и хочет защитить себя и членов семьи на случай несчастных случаев в результате ДТП.
  • На страхование принимаются физические лица, в возрасте от 3 лет до 64 лет на дату заключения договора страхования.
  • Максимальное количество Застрахованных лиц в одном полисе – 3 человека. Территория страхования весь мир.
  • Срок страхования 1 год.

Коробочные продукты для спортсменов «Мультиспортсмен» и «Мультиспортсмен +»:

  • Данные коробочные продукты рассчитаны на людей, которые занимаются профессиональным спортом и участвуют в соревнованиях.
  • На страхование принимаются физические лица от 3 до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
  • Полис действует на территории РФ и странах СНГ.
  • По программе «Мультиспортсмен» срок страхования 1 мес.
  • По программе «Мультиспортсмен +» срок страхования 1 год.

Специальный коробочный продукт «Экстрим» для людей, занимающихся экстремальными видами спорта:

  • Полис «Экстрим» позволяет включить в страхование экстремальные виды спорта.
  • Могут быть застрахованы физические лица в возрасте от 14 лет до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
  • Полис «Экстрим» покрывает весь мир и действует в течение 1 года.

Программы добровольного медицинского страхования (ДМС)

В случаях расстройства здоровья клиентов, застрахованных по программе добровольного медицинского страхования (ДМС), Страховая компания «Согласие» организует оказание медицинской помощи и высококвалифицированное лечение в необходимом объеме в выбранном вами лечебном учреждении при заключении договора ДМС.

  • Страховая программа на случай укуса клеща. Программа страхования наиболее актуальна для путешественников, любителей отдыха на природе, жителей небольших городов, поселков, владельцев загородной недвижимости (дач) и работников сельхоз индустрии.
  • На страхование принимаются физические лица от 0 и до 75 лет.
  • Территория страхования Российская федерация.
  • Срок страхования 1 год.

Программа добровольного медицинского страхования по лечению онкологических заболеваний и сложных хирургических видов лечения за рубежом:

  • Полис страхования на случай необходимости лечения онкологических заболеваний, проведения нейрохирургических и кардиохирургических операций, трансплантации отдельных органов за рубежом.
  • На страхование принимаются лица в возрасте от 0 до 64 лет на дату заключения договора страхования. Последующая пролонгация договора страхования для лиц возраста от 1 года до 85 полных лет на дату пролонгации договора страхования.
  • В случае диагностирования заболевания или состояния, которое относится к страховому, лечение осуществляется в лучших клиниках мира (кроме клиник РФ), специализирующихся на лечении диагностированного заболевания.
  • Срок страхования 1 год.
  • Для трудовых мигрантов-иностранных граждан, которые хотят оформить патент на работу на территории РФ, обязаны иметь полис ДМС на весь период работы в РФ.
  • На страхование принимаются физические лица в возрасте от 18 и старше — иностранный гражданин и/или лицо без гражданства, прибывший в РФ с целью осуществления трудовой деятельности на основании разрешения на работу или патента.
  • Действителен на всей территории РФ.
  • Срок страхования 1 год.

Если вам требуется оформить полис добровольного страхования по одной из перечисленных выше страховых программ, то позвоните по многоканальному телефону 8 800 755-00-01 и получите квалифицированную консультацию специалиста или отправьте заявку онлайн. Наши специалисты помогут вам подобрать оптимальную программу страхования.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector