3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Валютная ипотека это

Ипотечное кредитование в иностранной валюте

Получить долгосрочный жилкредит сегодня можно в разной валюте. Однако валютная ипотека – вещь коварная. С одной стороны, ставки по подобным займам во всех российских финучреждениях меньше, чем при кредитовании в рублях. С другой – на протяжении длительного срока использования ипотечных средств ситуация на финансовом рынке может существенно измениться. То есть такой заём сопряжен с высоким риском.

В чем суть

На самом деле разобраться, что такое валютная ипотека, – это совсем несложно. По сути, целевой кредит (в данном случае речь идёт преимущественно о покупке недвижимости), который выдаётся в иностранных денежных единицах, а не в российских рублях. Собственно, оформление валютной ипотеки ничем не отличается от процедуры получения обычного долгосрочного жилкредита. Погашать её тоже нужно в соответствии с разработанным графиком регулярных выплат, причём допускается внесение рублей РФ. Курс инвалюты обновляется в день проведения платежа по ссуде.

На каких условиях предоставляется

За 2020 год банки выдали лишь 34 валютных ипотечных кредита. А в первом полугодии 2017-го отечественными финансовыми организациями было предоставлено всего 4 подобных займа (в рублёвом эквиваленте на сумму около 246 млн руб.). Такая тенденция свидетельствует о том, что ипотека в валюте уже в ближайшем будущем, скорее всего, «умрет». Подтверждением такого развития событий является факт отсутствия программ ипотечного кредитования в иностранных денежных единицах у лидеров отечественного финансового рынка – Сбербанка, Газпромбанка, ВТБ 24, Россельхозбанка и др.

Процентная ставка

Даже банки с иностранным капиталом, работающие на территории России, такие как Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк и прочие, не предлагают кредитование покупки жилья в инвалюте. Максимум, на что могут рассчитывать их клиенты, – это рефинансирование валютной ипотеки в рублёвую. На начало IV квартала 2020 года одним из немногих относительно крупных финансовых учреждений, которыми предоставляется ипотека в долларах, является Москоммерцбанк. Сумма кредита ограничена: минимум – $10 тыс., максимум – $300 тыс. Процентные ставки представлены в нижерасположенной таблице.

Срок кредитованияДо 15 летДо 7 лет
Размер первоначального взноса, %USDРублиUSDРубли
От 501011.59.511
От 30 до 5010.511.751011.5
От 20 до 3011.6121111.75

Эти данные мы привели для того, чтобы вы имели представление о том, какая процентная ставка сегодня характерна сегменту валютной ипотеки отечественного финансового рынка. Если найдёте такую программу в другом банке, по крайней мере, сможете сравнить.

Требования банка к заемщику

Соискатель валютной ипотеки должен соответствовать стандартным требованиям банка:

  • Положительная кредитная история, активные просрочки выплат отсутствуют.
  • Возраст – не младше 18 и не старше 65 лет на момент полного погашения ссуды.
  • Наличие стабильного дохода, позволяющего корректно обслуживать заём.
  • Наличие официального места трудоустройства. Общий трудовой стаж – от 1 года. Продолжительность трудовой деятельности на последнем месте работы – не меньше полугода.

Ну и, конечно, валютные заемщики по ипотеке должны быть гражданами РФ.

Риски поручительства

Статус поручителя по валютной ипотеке ничем не отличается от аналога по рублёвым долгосрочным жилкредитам:

  • В случае, если заёмщик и созаёмщики не смогут исполнять принятые на себя обязательства, ответственность по выплате задолженности перекладывается на поручителя.
  • Поручителю нужно быть готовым документально подтвердить свое реальное финансовое положение.
  • Статус поручителя влечёт необходимость пересмотра своих финансовых планов даже на отдалённую перспективу. Пока ипотечный заём, по которому поручитель выступает в качестве гаранта, не будет полностью погашен (а это может произойти и через 30 лет), получить кредит уже на своё имя ему будет крайне затруднительно.

Психологическое бремя усугубляется тем, что ответственность необходимо нести за третье лицо, а не за себя.

Залоговое имущество

Здесь всё просто.

В залог банку предоставляется приобретаемая недвижимость.

Так финансовая организация получает гарантию, что жилищная ипотека в валюте будет погашена. Что же касается залога имеющейся недвижимости, то такие предложения встречаются исключительно по рублёвым долгосрочным жилкредитам.

Как оформить

Для получения денежных средств в иностранной валюте с целью приобретения недвижимого имущества необходимо заключить с банком договор займа. Эта процедура предусматривает следующую последовательность действий:

  1. Сбор всех необходимых документов.
  2. Заключение между заемщиком и продавцом предварительного договора купли-продажи.
  3. Подача заявления в банк о предоставлении ипотечного кредита.
  4. Если финансовая организация примет положительное решение, с продавцом заключается основной договор.
  5. Регистрация сделки в МФЦ или в Росреестре.
  6. Проведение независимой оценки стоимости объекта недвижимости и предоставление сформированного отчёта в банк.
  7. Одновременно с заключением договора происходит страхование приобретаемого жилья.
  8. После выплаты продавцу денежных средств оформляется право собственности на квартиру.
  9. Передача в залог банку объекта недвижимости.

Пакет необходимых документов

Для получения валютной ипотеки в банк потребуется представить следующие бумаги:

  • гражданский паспорт РФ;
  • военный билет – если соискатель мужского пола и призывного возраста;
  • второй документ, подтверждающий личность (с фотографией);
  • брачное свидетельство, брачный договор (при наличии);
  • копии трудового договора и трудовой книжки с подписью главного бухгалтера организации-работодателя и удостоверяющей печатью;
  • документ, подтверждающий заявленный соискателем валютной ипотеки уровень доходов. На зарплатных клиентов банка это требование не распространяется;
  • если у гражданина имеются дополнительные доходы, они тоже должны быть подтверждены документально.

Нередко финучреждения требуют также предоставление в письменном виде согласия супруги/супруга потенциального заемщика.

Реструктуризация валютного ипотечного займа

В условиях нестабильной экономики против валютной ипотеки говорят следующие факторы:

  • при снижении курса рубля при покупке необходимой суммы иностранных денежных единиц затраты увеличатся;
  • если на погашение займа будет уходить доля доходов, превышающая половину от их общего объёма, могут возникнуть трудности с закрытием ипотечного кредита;
  • за несвоевременное проведение регулярных платежей в договоре предусмотрено начисление пени. Таким образом, общая сумма долга возрастает;
  • в семье возникают стрессовые ситуации, оказывающие негативное влияние на здоровье и психологическое состояние заёмщиков;
  • люди могут остаться без крыши над головой, если единственное жильё будет изъято и продано на аукционных торгах.

В случае ухудшения платежеспособности ипотечного заёмщика в современных отечественных реалиях реструктуризация ипотечного кредита является одним из лучших способов недопущения вышеуказанных неприятностей. С точки зрения ныне действующего законодательства, эта процедура предусматривает изменение условий в договоре кредитования, в результате чего заёмщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями, получит более выгодные условия погашения задолженности. В частности, для урегулирования вопросов проблемной ипотеки сегодня банки предлагают следующие способы:

  • предоставление отсрочки по выплате тела кредита;
  • разработку индивидуального графика погашения основной задолженности и процентов;
  • увеличение срока действия договора кредитования;
  • отмену штрафов за просрочку регулярных выплат.

Преимущества такого решения финансовой проблемы очевидны – благодаря новым, более лояльным условиям договора займа можно сохранить приобретённое за счёт ссуженных средств жильё и не испортить свою кредитную историю.

Другой эффективный способ, позволяющий достичь тех же результатов, – это рефинансирование валютной ипотеки в рубли. Данная программа предоставляет возможность значительно уменьшить суммы кредитных выплат по уже обслуживаемому займу. Для этого заёмщик должен обратиться с заявлением о получении услуги рефинансирования прежде всего в банк, выдавший ему валютную ипотеку. Не исключена ситуация, когда в договоре кредитования имеется пункт, позволяющий перекредитование в иной финансовой организации. Тогда в выбранный банк, помимо заявления, нужно представить сведения о сумме оставшегося долга, объекте залога и уровне платежеспособности.

Госпомощь валютным ипотечникам

В августе 2020 года Правительство РФ возобновило действие программы помощи ипотечным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию (доход снизился, а регулярные платежи по валютному жилкредиту выросли). В её новой редакции предусмотрено списание 30% от оставшегося объёма задолженности по ссуде.

В абсолютном выражении госпомощь не превышает 1,5 млн руб.

Кроме того, списанию также подлежит начисленная банком неустойка, однако та, что была уже выплачена, не возвращается. Реализуется это решение правительства путём выделения из госбюджета 2 млрд руб. По подсчётам экспертов, такой суммы должно хватить на реструктуризацию порядка 1300 проблемных ипотечных кредитов.

Рассчитывать на госпомощь могут заемщики:

  • на иждивении которых находится хотя бы один несовершеннолетний ребёнок, а также попечители и опекуны детей, не достигших совершеннолетия;
  • ветераны боевых действий;
  • имеющие инвалидность или воспитывающие детей-инвалидов;
  • на иждивении которых находятся студенты очной формы обучения, не достигшие 24-летия.

Плюсы и минусы валютной ипотеки

Долгосрочному жилищному кредитованию такого типа присущи свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Если курс рубля возрастёт, размер платежа в рублёвом эквиваленте снижается.
  • Процентная ставка по валютной ипотеке меньше, чем по рублёвой.
  • Длительный срок действия договора кредитования – до 30 лет.

Минусы:

  • Если финансовая обстановка в стране ухудшится, может возникнуть ситуация, когда платить по займу будет просто нечем. Тогда не исключён вариант потери не только денег, но и квартиры.
  • Люди, оформившие валютную ипотеку, чувствуют неуверенность в завтрашнем дне, ведь предугадать размер платежа в следующем месяце невозможно.
  • Более жёсткие условия выдачи ипотечного займа.

На первый взгляд, минусы более весомы, поэтому брать валютный долгосрочный жилкредит не стоит. Однако это не совсем так. Граждане, получающие зарплату в инвалюте, извлекут из такой сделки массу преимуществ.

Валютная ипотека: Видео

Ипотечный кредит: все о валютной ипотеке, а также чем отличается рублевый заем от долларового?

Валютная ипотека не так распространена в нашей повседневной жизни как обычная, рублевая. Значительная часть населения просто понятия не имеет, что это такое, а тот небольшой процент граждан нашей страны, который хоть что-то о ней слышал, обычно не лучшего мнения.

Это вполне очевидно, потому что самым распространенным источником информации о валютной ипотеке у наших соотечественников было телевидение, а если быть более точным, сюжеты о демонстрациях рассерженных «валютных ипотечников», которые бастовали против увеличения их задолжности из-за проблем с курсом рубля, начавшихся в 2014-2015 годах.

И эта особенность валютной ипотеки — повышенный риск — отпугивает различных потенциальных кредиторов. Однако если вы не из робкого десятка, то можете прочитать более подробно, что из себя представляют кредиты в иностранных денежных единицах, какие преимущества у них есть перед обычными и с какими рисками они связаны.

Что такое валютная ипотека?

Валютная ипотека, на самом деле, не такое сложное понятие.

В целом, это почти такой же целевой (то есть для какой-то определённой цели, к примеру, покупки недвижимости) займ, но только не в государственной денежной единице, а в любой другой иностранной: долларах, евро, фунтах, франках и так далее.

На этом отличия кончаются, потому что процедура оформления валютной ипотеки полностью такая же, как и в случае с обычным кредитованием.

Для этого не нужны какие-то особые справки, документы или разрешения.

Зачем нужен валютный заем?

Если более кратко, то чтобы сэкономить деньги. Дело в том, что обычно, из-за повышенного риска при выплате ипотеки, вы сможете взять ипотеку под значительно более низкую процентную ставку: где-то около 3-5 процентов годовых, что для нашей страны выглядит вполне неплохо.

Также вам могут приглянуться более удобные условия кредитования: до 25 лет.

В чём разница между рублевым и долларовым кредитом?

Основная разница заключается в денежной единице, в которой вы взяли ипотеку и которой вы, в конечном итоге, будете делать выплаты.

Все остальные, более мелкие, различия как раз и выходят из разницы между государственной валютой (в данном случае, рублём) и любой другой иностранной валютой.

Самое первое, на что нужно обратить внимание, это курс между вашей национальной валютой и иностранной. Если ваша национальная валюта будет дешеветь по отношению к иностранной, то, получая доход в национальной валюте, вы должны будете отдавать на выплату кредита всё больше и больше денег, что, конечно же, совершенно не удобно.

Хотя если ваша валюта становится всё более дорогой по отношению к иностранной валюте, то вы будете платить меньше, опять же, из-за разницы в курсе этих валют.

И, чтобы компенсировать возможные таком виде ипотеки риски, банки предлагают более мягкие условия кредитования, которые описаны выше.

То есть значительно более низкую процентную ставку по займу, а также более долгий срок для выплаты по ипотеке, доходящий иногда до 25 лет.

Какие условия для получения?

В целом, никаких особых различий между валютной и рублевой кредитами по условиям оформления нет.

Из-за конкуренции банки сделали условия оформления ипотеки очень удобными.

  1. Для получения займа для приобретения жилья вам потребуется паспорт и справка о ваших доходах с места работы, чтобы подтвердить вашу платежеспособность.
  2. После этого от вас будет требоваться выбрать квартиру, которую вы хотите купить и получить подтверждение у менеджера в банке.
  3. После этого вам остаётся подписать договор и внести первый взнос.

Возможные проблемы в кризис и варианты их решения

Если вы каким-то образом попали в эту неприятную ситуацию, то у вас совсем мало вариантов, каждый из которых по-своему неприятен.

  • Самый первый — «зафиксировать долг» на определённой отметке, то есть взять новый, уже рублевой, кредит, по новому курсу, чтобы выплатить старый. Само собой, платить придётся больше, но вы также и сэкономите денег хотя бы из-за того, что ваш долг не будет расти дальше.
  • Второй вариант — продать вашу собственность и выплатить банку долги. Но для этого либо нужно постараться продать её дороже, чем вы её купили, либо доплатить банку разницу между вашим долгом вырученными от продажи её деньгами.
  • Последний вариант – банкротство заёмщика, при котором вы также продаёте квартиру с долгов и, если ваши доходы меньше прожиточного минимума, вас признают неплатежеспособным.

В любом случае, как вы можете видеть, валютный кредит может иметь свои определённые плюсы, однако только в том случае, если в вашей стране крайне стабильная экономика (что вряд ли можно отнести к России), либо вы имеете стабильный доход в иностранной валюте.

А если вы не настолько уверены в экономическом потенциале своей страны и не имеете значительного, в долларовом эквиваленте, дохода, то, на мой взгляд, лучше не пытаться сэкономить несколько процентов годовых на валютном заёме, потому что, в случае непредвиденного кризиса или другой чрезвычайной ситуации, вам будет не так удобно выплатить долги.

StarLife TV

great news

Ипотека в валюте: понятие, преимущества и недостатки, самые выгодные предложения по валютной ипотеке

Ипотека в валюте — довольно редкое явление в нашей стране. Большинство людей предпочитают брать кредиты в рублях, а многие даже не слышали такого понятия, как валютная ипотека. О том, что такое ипотека в валюте, выгодно ли ее брать, каковы ее преимущества и недостатки, а также в каких банках ее можно оформить, пойдет речь в статье.

Валютная ипотека: что это такое

Валютная ипотека представляет собой целевой кредит на покупку жилья, выданный в иностранной валюте. Получить такой займ можно в валюте любой страны, начиная от долларов и евро, заканчивая менее популярными денежными единицами, такими, как фунты, йены, франки и другие.

В целом валютная ипотека практически не отличается от рублевой. Требования банков к желающим оформить эти два вида жилищного кредита одинаковые, также как и пакет документов, которые необходимо предоставить для одобрения заявки. Единственная разница между валютной и рублевой ипотекой состоит в валюте, в которой вносятся ежемесячные платежи. В первом случае — это рубли, во втором — денежные единицы другой страны. В переводе на наши деньги размер ежемесячных платежей и суммы долга по валютной ипотеке нестабильны и постоянно меняются в зависимости от курса валюты.

Основные преимущества и недостатки валютной ипотеки

Валютная ипотека имеет свои преимущества и недостатки. К плюсам ипотеки в валюте можно отнести:

  • Низкие процентные ставки. В связи с повышенным риском для заемщика банки предлагают взять ипотеку в валюте на 3-5% годовых меньше, чем в рублях;
  • Шанс оказаться “в выигрыше”. Если курс рубля по отношению к валюте, в которой выплачивается ипотека, станет выгоднее, размер ежемесячного платежа в рублевом эквиваленте уменьшится;
  • Возможность взять ипотеку на длительный срок. Максимальный срок, на который возможно оформить жилищный кредит в валюте, больше, чем для рублевой ипотеки.

Недостатки валютной ипотеки следующие:

  • Вероятность понести значительные убытки в случае “обвала” рубля;
  • В рублевом эквиваленте ежемесячный платеж не фиксирован;
  • Постоянное напряжение заемщика в ожидании изменения курса рубля.

Резкий скачок доллара в 2014-2015 году поставил валютных заемщиков в тяжелое финансовое положение. После этого популярность валютной ипотеки в России резко упала. Однако при стабильной финансовой обстановке в стране плюсы ипотеки в валюте перевешивают минусы.

Выгодно ли сегодня брать валютный кредит

По мнению большинства экспертов, экономическая ситуация в стране сейчас нестабильна. Курс доллара по отношению к рублю в последние годы удерживается на отметке около 65 рублей за доллар, но периодически поднимается. Не исключено резкое падение рубля в ближайшее время. Ипотека в валюте на данный момент представляет большой риск и невыгодна для желающих сэкономить на процентной ставке.

Ипотека в валюте подходит тем, кто получает доход в этой же валюте и не зависит от скачков курса рубля. Для таких граждан рост доллара ( или любой другой валюты) будет даже выгоден, ведь платеж по ипотеке вносится фиксированной суммой.

В каких банках можно оформить ипотеку в валюте

После резкого обвала рубля в 2015 году крупнейшие банки страны свернули ипотечные программы в валюте. В результате скачка доллара и евро тысячи ипотечных заемщиков оказались неспособны рассчитываться по своим обязательствам. Это привело к убыточности банков, которые вовремя не получали платежи по кредитам.

На сегодняшний день ипотеку в валюте можно оформить лишь в нескольких банках. Среди них:

Действующим владельцам валютной ипотеки многие банки предлагали рефинансировать их кредиты и перевести в рублевые. Кроме того, государство запустило программу помощи ипотечным заемщикам от АИЖК, в ходе которой должникам списали до 30% суммы кредита. К концу 2018 года программы помощи ипотечным заемщикам завершились.

На сегодняшний день ипотека в валюте невыгодна для большинства граждан нашей страны. Для кредитных учреждение предоставление ипотеки в валюте также довольно рискованно. Именно поэтому популярность ее в последние годы резко упала. При условии укрепления рубля и стабилизации экономического положения валютная ипотека может вновь занять свою нишу на рынке кредитных услуг.

Валюта ипотеки, и в какой лучше брать в 2019 году

В поиске выгодных условий по ипотеке заемщик может не только сравнивать процентную ставку, размер первоначального взноса, а также другие параметры, но и выбирать валюту, в которой будет оформлен кредит. Рассмотрим, какие преимущества могут быть у валютной ипотеки, а также риски, возникающие при этом у заемщика.

Как работает валютная ипотека

При ипотечном кредитовании размер ставки зависит от следующих параметров:

  • стоимость привлекаемых банком денежных средств;
  • операционные затраты кредитора, связанные с оформлением, выдачей и обслуживанием ипотеки;
  • риски, учитывающие потенциальные убытки;
  • доход банка.

На международных рынках финансирование в иностранной валюте дешевле, чем в рублях. За счет более низкой ставки стоимость привлеченных денег для банка ниже, а значит, он может предложить клиенту выгодный процент по кредиту. Разница с рублевыми ставками составляет от 2% и более.

Валютные риски при ипотеке

Ипотека, выдаваемая в валюте, несет потенциальные риски и для заемщика, и для кредитора. Они зависят от колебаний курса.

Допустим, банк взял 100 000 условных единиц на 1 год под 2% по курсу 20 рублей, и выдал их заемщику под 8% годовых на 10 лет. То есть вернуть кредитору банк должен 102 000 условных единиц или 2 040 000 рублей. За год курс рубля снизился, составив 40 рублей за 1 условную единицу. Теперь банк должен отдать 4 080 000 рублей – в два раза больше первоначальной суммы.

Те же самые риски существуют и у заемщика, поскольку сумма кредита и начисленных процентов будет увеличиваться пропорционально снижению национальной валюты. Если по старому курсу общая сумма долга с процентами составляла 2 900 000 рублей, то после скачка она будет равняться 5 800 000 рублей. Ежемесячный платеж, установленный в валюте, также увеличится вдвое в пересчете на рубли. При этом стоимость жилья, которым обеспечен кредит, уже не сможет покрыть всю сумму, взятую у банка. Если заемщик не справится с долговой нагрузкой, он останется должен даже после реализации имущества.

Если будет обратная ситуация, и курс национальной валюты вырастет, то в проигрыше останется только банк. Например, при тех же обстоятельствах через два года после оформления ипотеки 1 условная единица стала стоить 10 рублей. Получается, что сумма основного долга по ипотеке на момент выдачи приравнивалась к 2 000 000 рублей, а после изменения курса она снизилась до 1 000 000 рублей.

При заключении договора валютные риски должны учитывать обе стороны.

Расчет ипотеки в рублях и в валюте

Заемщик оформляет ипотеку на квартиру на сумму 100 000 долларов США под 9%. Курс на момент выдачи составляет 28 рублей. Ежемесячный платеж –1 266 $ или 35 469 рублей. Если бы он оформил кредит в национальной валюте под 12%, платеж бы составил 40 171 рубль. Допустим, курс останется стабильным. Тогда за 10 лет валютный заемщик сэкономит 564 000 рублей.

Но курс не может оставаться стабильным, поскольку подвержен рыночным изменениям. Если за 10 лет доллар вырастет с 28 до 32 рублей, заемщик все равно останется в плюсе. При таком исходе валютный платеж в пересчете на рубли сравняется с платежом по рублевой ипотеке только к концу периода действия договора.

Третий сценарий – заемщик выплатил за пять лет половину кредита по курсу 28 рублей, получив выгоду порядка 280 000 рублей. После этого курс увеличивается до 64 рублей, а ежемесячный платеж становится 81 072 рубля – в два раза больше, чем по рублевой ипотеке, который нужно платить оставшиеся пять лет. В итоге, вместо того, чтобы сэкономить, заемщик переплатит банку 2 170 000 рублей.

В какой валюте брать ипотеку

Существует мнение, что долгосрочные кредиты нужно оформлять в той валюте, в какой заемщик получает доход. Но это не всегда оправданно, поскольку нет гарантии, что он не поменяет работу в течение срока действия кредитного договора.

За последние 20 лет курс доллара по отношению к рублю увеличился с 6 до 64 рублей. При этом было три глобальных скачка – в 1998 году доллар вырос до 25 рублей, в 2008 – до 35 рублей, а в 2015 году был зафиксирован исторический максимум – 85 рублей за доллар.

Прогнозировать курсы валют в долгосрочной перспективе достаточно сложно, поэтому выгоднее кредитоваться в рублях, чтобы не зависеть от колебаний на валютном рынке и не нести дополнительные риски.

Читать еще:  Военная ипотека выплаты по годам
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector